적금 이자 계산 공식 월 30만원 세후 57,740원

월 30만 원을 12개월 넣는 연 3.5% 적금은 세전 이자 68,250원에서 15.4%인 10,510원이 빠져 세후 57,740원이 남습니다. 적금 이자 계산 이자소득세 15.4% 세후 이자가 헷갈리는 사회초년생과 만기를 앞둔 분은 2026년 10월 기준 공식으로 바로 구할 수 있습니다.

⏱ 10초 요약

월 납입 적금 세전 이자: 월납입액 × 연금리 × (개월 수 + 1) × 개월 수 ÷ 24
이자소득세: 소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%
이자·배당 합계 연 2,000만 원 초과 시 종합과세 대상

공식 → 계산 순서 → 금액별 비교표 → 결과가 다를 때 → 금리 확인 순으로 이어집니다.

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적금 이자 계산 공식

적금 이자는 원금 전체에 금리를 곱하지 않습니다. 매달 넣은 돈이 은행에 머문 기간만큼만 이자가 붙기 때문입니다.

월 납입 단리 공식

월납입액 × 연금리 × (개월 수 + 1) × 개월 수 ÷ 24가 세전 이자입니다. 월 30만 원, 연 3.5%, 12개월이면 300,000 × 0.035 × 13 × 12 ÷ 24 = 68,250원입니다.

정기예금과 다른 이유

같은 3.6백만 원을 한 번에 넣은 연 3.5% 정기예금은 3,600,000 × 0.035 = 126,000원입니다. 적금 이자는 그 54% 수준(6.5 ÷ 12)이라서, 광고 금리만 보고 기대한 금액보다 적게 느껴집니다. 시중 적금은 대부분 단리라서 이 식이 맞지만, 복리 상품이라면 상품설명서의 계산 방식을 따로 봐야 합니다.

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세후 이자 구하는 순서

세전 이자에 0.846(1 − 0.154)을 곱하면 세후 이자입니다. 소득세법 제129조의 이자소득 원천징수세율 14%에 지방소득세(소득세의 10%)가 더해져 15.4%가 됩니다.

따라 하는 4단계

월 납입액, 연 금리, 개월 수를 정합니다. (30만 원, 3.5%, 12개월)
공식에 넣어 세전 이자를 구합니다. (68,250원)
세전 이자 × 0.154로 세금을 구합니다. (약 10,510원)
세전 이자에서 세금을 빼면 세후 이자 57,740원, 원금 360만 원을 더한 만기 수령액은 3,657,740원입니다.

계산기 결과와 달라지는 이유

적금 이자 계산기는 월 단위로 계산하는 곳이 많고, 은행은 일 단위로 계산합니다. 납입일이 늦거나 우대금리 조건이 빠지면 은행 실제 금액이 몇 백~몇 천 원 달라질 수 있습니다. 정확한 금액은 가입한 금융기관 상품설명서 기준입니다.

👉 다음 글: 마이너스통장 이자 일할 계산 3천만원 하루 4,109원

금액별 세후 이자 비교

같은 12개월 단리 기준으로 월 납입액과 금리를 바꿔 보면 세후 이자 차이가 한눈에 보입니다.

월 납입액	연 금리	세전 이자	이자소득세 15.4%	세후 이자
30만 원	3.5%	68,250원	10,510원	57,740원
50만 원	3.0%	97,500원	15,015원	82,485원
50만 원	4.0%	130,000원	20,020원	109,980원
100만 원	3.5%	227,500원	35,035원	192,465원

※ 2026년 10월 기준, 소득세법 제129조 원천징수세율 14%와 지방소득세 10% 적용. 12개월 단리 가정, 원 미만 절사.

같은 공식으로 비교하면 월 50만 원 적금에서 금리 3.0%와 4.0%의 세후 차이는 27,495원입니다. 월 30만 원에서 3.5%와 4.0%를 비교하면 세후 8,248원 차이라서, 우대금리 조건 하나가 실제 이자를 꽤 바꿉니다.

정기적금 이자계산에서 납입 한도, 만기일, 중도해지 이율, 우대금리 조건, 원천징수 여부는 서로 영향을 주므로 가입 전에 함께 봐야 합니다.

세금이 달라지는 경우

이자소득세 15.4%는 일반과세 기준이며, 모든 사람에게 같지는 않습니다. 개인 상황에 따라 적용이 달라 금융기관이나 세무서 확인이 필요합니다.

종합과세 대상이 되는 경우

이자와 배당을 합친 금융소득이 연 2,000만 원 이하면 원천징수로 납세가 끝납니다. 2,000만 원을 넘으면 초과분이 다른 소득과 합산되어 다음 해 5월 종합소득세로 신고·정산됩니다. 이 경우 15.4%보다 세금이 늘 수 있습니다.

비과세 상품은 조건이 있습니다

비과세종합저축처럼 이자소득세가 면제되는 상품은 가입 대상과 한도가 조세특례제한법으로 정해져 있고 신규 가입 조건이 바뀌어 왔습니다. 세부 사항은 공식 발표 후 확정됩니다(국세청 누리집, 가입 금융기관 확인). 이 글의 15.4% 계산은 일반과세 기준이라 비과세 가입자에게는 맞지 않습니다.